Как выбрать банк для хранения денег

Депозит (вклад) в банке - один из самых простых финансовых инструментов, при этом возникает много вопросов о том, какие банки самые надежные, и какой депозит выгоднее. Ниже подробные ответы на эти вопросы, итоги вот здесь.

Депозит (банковский вклад) – это когда вы отдаете банку деньги, банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за то, что пользуется деньгами. Вклады на одного человека в одном банке застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей, ставка и срок заранее известны. И это то, что делает депозит таким удобным и популярным инструментом.
Не являются депозитами:
- вклады в микрофинансовых организациях
- полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)
- брокерский счет

Банк привлекает деньги, скажем, под 8% годовых, выдает эти же деньги в виде кредитов уже под 12% годовых. На разнице банк зарабатывает. Этот источник денег для банка - один из самых дорогих. В стабильной экономической ситуации, и когда с банком все в порядке, он не будет особо рьяно привлекать депозиты. Часто, когда вы приходите в банк, вам предложат все что угодно, кроме депозита, так как банк может заработать гораздо больше, убедив вас положить деньги не на вклад, а купить полис ИСЖ, например.

Депозит можно открыть только в банке. Банк – кредитное учреждение, у которого есть лицензия на ведение банковской деятельности. Деньги привлекают и другие участники финансового рынка, микрофинансовые организации, например. Но такие вклады не застрахованы. Доходность в 2-3 раза выше, чем в банке, но и риск потерять деньги гораздо больше.

Сумма страхования вкладов физических лиц в 2021 году составляет 1 400 000 на одного человека в одном банке включая начисленные проценты. Давайте рассмотрим на примере:
1) в Банке Х открыт депозит на сумму 1 400 000 руб. и при этом начислено, но не выплачено 100 000 руб. процентов, то при отзыве лицензии у Банка Х вкладчик получит от Агентства по страхованию вкладов только 1 400 000 руб.
2) в Банке Y клиент открыл два депозита: первый на сумму 1 000 000 с начисленными, но не выплаченными процентами в сумме 50 000 руб., второй депозит на сумму 500 000 с процентами в сумме 15 000. В случае отзыва лицензии у Банка Y клиент получит 1 400 000 несмотря на то, что общий долг Банка Y перед ним 1 565 000 руб.

Если вклады застрахованы, то какая разница, какой банк выбирать. Но есть проблема с «ненадежными» банками: бывают случаи мошенничества менеджмента, и тогда депозиты оформляются некорректно. При отзыве лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов ничего клиенту банка не выплатит. Это редкие случаи, но все же риск есть. В надежных банках такой риск минимален.

Чтобы выбрать максимально надежный банк, ориентируйтесь на список системно значимых банков. В него входят 11 банков, если у одного из них будут проблемы, то Центральный банк скорее всего поможет банку, а не ликвидирует его.

Советую обратить внимание на следующие характеристики депозитов:

Возможность пополнения. Например, хотите ежемесячно добавлять деньги к вкладу, чтобы накопить на крупную покупку. Выбирайте пополняемый вклад и уточните, в течение какого срока можно вносить деньги. Например, бывает, что вклад сроком на 365 дней, а пополнять его можно только в течение первых 90 дней. Возможно удобнее будет оформить дебетовую карту с процентами на остаток, ее можно пополнять в любой момент времени и проценты на остаток часто сравнимы с депозитом. Я пользуюсь для этого дебетовой картой Тинькофф.

Капитализация процентов. Вклады с капитализацией процентов более выгодные, чем без нее. Разберем на примере: депозит сроком на 2 года по ставке 8% годовых на сумму 500 000 рублей.
- вклад без капитализации: 580 000 рублей.
- вклад с ежемесячной капитализацией: 586 444 рубля

С капитализацией получите больше, так как банк прибавляет проценты за месяц к вкладу и уже на увеличенную сумму начисляет проценты. Здесь удобный калькулятор, чтобы рассчитать, сколько вы в итоге получите по депозиту

Ставки по депозитам следуют за ставкой рефинансирования с некоторым опозданием. Если ставку рефинансирования (ключевую ставку) повысили можно ожидать повышения ставок по депозитам, и наоборот.