Есть деньги на досрочное погашение кредитов: какой выплачивать в первую очередь?

Методы досрочного погашения:
  • "Лавина"
  • "Снежный ком"
  • "Сначала проблемный"
Давайте сравним все варианты на одном примере. Допустим, появились 20 000 рублей в месяц на досрочное гашение кредитов. Все долги в таблице ниже.

При досрочном закрытии одного из кредитов освободившиеся деньги направляются на оставшиеся кредиты.

При досрочном погашении во всех примерах выбирала опцию "уменьшить срок", так как это дает большую экономию на процентах банку по сравнению с опцией "уменьшить платеж".
Метод "Лавина"
Метод "Лавина" заключается в том, чтобы направить свободные деньги на кредит с самой высокой процентной ставкой, остальные кредиты гасить по графику. Когда будет погашен кредит с самой высокой ставкой, начать гасить досрочно следующий по дороговизне кредит.

По этому методу в нашем примере сначала нужно дополнительные 20 000 рублей в месяц направлять на досрочное погашение кредита на ремонт квартиры, взятого в Банке 2. Затем, когда он будет выплачен, досрочно погашать кредит на машину в Банке 1.

Благодаря досрочному погашению по методу "Лавина" общая экономия на процентах банкам составит 114 929 руб.
* сроки уменьшились из-за досрочного погашения
Метод "Снежный ком"
Метод "Снежный ком" заключается в том, чтобы направить свободные деньги на кредит с наименьшей суммой долга, остальные кредиты гасить по графику. Когда будет погашен кредит с наименьшей суммой долга, начать гасить досрочно следующий по величине кредит.

По этому методу в нашем примере сначала нужно дополнительные 20 000 рублей в месяц направлять на досрочное погашение кредита на машину, взятого в Банке 1. Затем, когда этот кредит будет выплачен, досрочно погашать кредит на ремонт в Банке 2.

Из-за досрочного погашения по методу "Снежный ком", общая экономия на процентах банку составит 108 142 руб.
* сроки уменьшились из-за досрочного погашения
Метод "Сначала проблемный"
Метод "Сначала проблемный" заключается в том, чтобы направить свободные деньги на самый проблемный долг, остальные кредиты гасить по графику.

Например, долг дяде доставляет наибольшие психологические трудности. И хочется побыстрее по нему рассчитаться. Тогда сначала 20 000 руб. ежемесячно направляются на погашение долга дяде, затем на кредит в Банке 2, далее - на кредит в Банке 1.

Из-за досрочного погашения по методу "Сначала проблемный", общая экономия на процентах банку составит 99 508 руб.
* сроки уменьшились из-за досрочного погашения
Выводы
1. Самый выгодный вариант с точки зрения переплаты по процентам это "Лавина", когда в первую очередь досрочное погашение применяется для кредита с самой высокой процентной ставкой. Это дает максимальную экономию в 114 929 руб. по сравнению с графиками платежей по кредитным договорам.

2. Метод "Снежный ком", когда в первую очередь погашается кредит с наименьшей суммой долга, позволяет быстрее уменьшать количество кредитов. Благодаря ему уже через 1 год останется выплачивать один кредит из трех, но даст экономию меньше - 108 142 руб.

3. Метод "Сначала проблемный" позволит расплатиться в первую очередь с самым тяжелым с психологической точки зрения долгом. Но экономия по нему меньше, чем по другим методам и составляет 99 508 руб.
Если у вас остались вопросы, пишите мне в Instagram или в любой другой соцсети, все контакты ниже
Made on
Tilda